加利福尼亚金子（套装3册） pdf 电子书 免费 下载地址

本书是一部美国历史题材的长篇小说。主人公麦克的家乡在美国东部，他带着一本旅游指南奔赴西部的加利福尼亚州，希望能够改变自己贫穷的现状，却在路上遭到重重阻挠。后来他历经艰险，终于在那里发家致富，然而遭遇各路敌手，同时他的婚姻也出现了危机……这部小说既是一位底层青年惊心动魄的逆袭传奇，也是一段美国西部云谲波诡的蜕变历史。

引子

序章加利福尼亚的梦想 1886

口渴之人 1886—1887

欢迎到旧金山来 1887—1888

在“埃斯克罗印第安人”中间生活 1888—1889

油井修建工 1889—1895

里弗赛德的绅士们 1895—1899

权力与荣耀 1899—1903

走进大火 1904—1906

废墟 1906—1908

摧毁那架机器 1909—1910

加利福尼亚金子 1911

尾声黄金国 1921

后记

巴兰坦版特别后记

约翰·杰克斯（Jhon Jakes），当代现象级畅销书作家，被《洛杉矶时报》誉为美国“历史小说家教父”。

1932年出生于芝加哥，获文学硕士学位。在大学期间出版了本书，此后著述不断。70年代，为纪念美国独立两百周年创作的系列小说《肯特家史》获得了巨大的成功，成为现象级畅销书，被誉为美国出版史上新的里程碑。80年代创作的反映美国内战的《北方与南方》系列在世界各地长销不衰。根据其改编的电视剧《南北乱世情》是美国电视剧发展史中划时代的经典作品。《加利福尼亚金子》创作于80年代末，甫一出版，便迅速引爆市场，连续20周高居《纽约时报》畅销书榜，并被译为多种语言在世界各地持续热销。

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序章加利福尼亚的梦想 1886

那三个被绞死的人在风中旋转着，木头绞刑架发出嘎吱嘎吱的声响，暴风雪肆虐，给死者破破烂烂的外衣罩上了一层白色。小男孩害怕这三个人，他们的眼睛闭着，他们的皮肤呈现出冷冰冰的白色，他们的脖子变成了紫红色。这三个人他全认识：奥墨菲、卡斯林和他的叔叔戴夫——爸爸的兄弟。他们几乎就像这场突如其来的暴风雪一样使他感到害怕。

暴风雪像嗥叫的恶狼一样从夏普山扑来，他站在绞刑架旁边短短的一会儿，雪就积得又有一英寸厚了。雪花刺着他的脸，更像冰弹，冲击着他的全身，把他装扮得简直就像一个白头发的干瘪老头。

那个蓝色的药瓶从他冻僵的右手里掉落下来。他紧张万分，赶紧在雪堆里扒着，终于找到了药瓶，然后将它放进了他那件破外套左侧的口袋里，这是他没有破洞的口袋。这个药瓶来自矿业公司所开办的那家商店——爸爸称之为“拔毛店”，因为它就是这样对待矿工的，将他们的“毛”拔得干干净净。

他拔腿穿过越堆越高的一个个雪堆向前跑去。跑路十分艰难，他一会儿就跑得气喘吁吁，上气不接下气了。暴风雪仿佛咬住了他的骨头，令他生疼，而且他感觉自己再也不会暖和了，再也不会见到太阳了。他跌跌撞撞地跑过一些矿工居住的后一间破烂不堪的框架式复式房子，他害怕再也见不到爸爸了，因为大雪已经堆得有他两个人高了，把回家的小路给堵死了。

他想哭，但他没有哭，因为他已经接受那个教训了。哪怕在七岁的时候，他也没有哭过。要是没有吃的……而且再也没有吃的了……你也不能哭。哪怕严冬旷日持久，冷彻骨髓，没有太阳，只有偶尔从雾霭中泛起的黄白微光，让你的心都要碎了，因为你太想要暖和与阳光了，你也不能哭。哪怕矿上雇用的侦探以阴谋罢工的罪名而绞死了你叔叔，你也不能哭。哪怕你在外头这个地方，迷路了，害怕把你的小命和不死的灵魂丢了，你还是不能哭。

他跑着，用两个拳头击打着雪堆，使劲想闯过去，狂风在他的耳朵边一会儿怒号，一会儿呜咽，一会儿吱吱乱叫。他的头发变白了。他往左边冲过去的时候，脚下一滑，侧面朝下摔倒在地。他站起身来，“呸呸”地吐着雪，这时，他吓坏了，赶紧用双手做成喇叭状，搁在嘴边大叫：“爸？爸，救命啊！”他的指甲缝里，显露出黑黑的污垢——这污垢是干活时留下的，他跟其余四十个小男孩一起在挖掘和挑拣无烟煤。他的指甲里有宾夕法尼亚的黑色金子，可是他没法用这黑色金子。

他害怕没有回应。他踉跄着，差一点再次摔倒，这时他突然听到了远处有一个微弱的声音：“麦克？麦克……儿子！”

“爸，你在哪里？我看不见你。我迷路啦。”

“麦克，我找你找了一个钟头啦。”那声音在他跑向它的时候变得模糊不清。

“可是你在哪里啊？”

“这里，往这边来。”

往这边来，往这边来。这声音在他的四周飞速旋转，分化出好多个声音，回荡着，使他越加摸不清方向，越加感到害怕。他惊恐地尖声喊叫着“爸”，一会儿转向左面，一会儿转向右面，跑得更快了，他那双破旧不堪的鞋子也不知怎么的居然将他抬到大雪上面，扛着他在悬崖峭壁一样的大雪中间穿行，雪堆正在不断地变成越来越窄的峡谷。

“爸！爸？”他喊叫着，接着有一百个回答的声音模模糊糊地从四面八方传向他的耳膜，人类的喊叫声和暴风雪的呼啸声混合成了一个绝望的声音。

他听到有隆隆声，感觉这隆隆声是从他脚下雪堆里很深的地方传来的。这隆隆声越来越响，两边大雪的悬崖峭壁颤动着，开始像白色的阵雨一样落下。

他撞上了一个坚硬的东西，吓得大喊起来。他急忙抬起头来，看到了那三个被绞死的人。他兜了一个大圈子又回来了。绞刑架的四周，防御土墙一样的雪高得像天空一样，接着他慢慢地看不见天空了。

“救救我啊。”当大雪的悬崖峭壁崩塌的时候，他对那几个死人说道。

大块大块的白雪轰隆隆地直冲而下。

“来人哪，救命啊。”

被绞死的人睁开眼睛，朝下看着。

他开始惊恐地尖叫，但是发不出一点声音。他的嘴巴张开着，他眼睁睁瞧着成吨成吨的雪泻落到他的身上，发出像世界末日一样的哀号。他再次拼尽全力发出喊叫声。什么声音也没有。他的喉咙哑了，死了。

但是，恐怖的尖叫声已经足够了。暴风雪在为他尖声呼号，越来越响，越来越响，越来……

他的两眼突然睁开了。那可怕的声音紧紧地拽住了他，直到他坐起身来，他的脑子才开始正常运转。地平线上缭绕着一缕淡淡的模糊不清的烟，货运列车再次鸣响了汽笛，发出信号，汽笛声很快就消失了，火车慢慢地在西面变得越来越小，只留下那青烟飘荡在绵延起伏的收割过的田野上。他强迫自己做了几下深呼吸，深呼吸让他的心跳慢了下来。

噩梦每几个月就会来一下。噩梦跟他熟悉得就像朋友一样了，可是他一点儿也不欢迎它。噩梦就是一个死气沉沉的记忆的大杂烩：寒冷、灰暗、充满绝望的煤田世界，有爱尔兰和威尔士矿工家庭居住的位于宾夕法尼亚的波茨维尔跟卡本港之间的小村庄——他爸爸就是在那儿把他养大的；再就是那些让人恐惧的记忆——他六岁时被叫去办事，就迷失在了这样的一个暴风雪中。他没有碰到丧失性命的真正危险，但是也可能真的会丢掉小命，当时他非常害怕，后来爸爸拎着一盏灯来了，把他抱回了家。

他在梦里总是一命呜呼，被他孩提时代的暗无天日的世界给杀死了，在那个世界里，从来就没有足够的食物，从来就没有足够的柴火，从来就没有足够的矿工的全额薪水，因为在矿工的全额薪水里，公司扣除了房屋租金、灯油、蜡烛等费用。

对大多数在斯库尔基尔采煤，空耗他们仅有几年的健康和体力的人来说，从来就没有足够的希望。在这个方面，爸爸是个例外。爸爸有他自己的记忆。爸爸有他的书。爸爸有加利福尼亚。

他将这一切都留传给了他儿子，此时，他的儿子从他的头发里清理掉一点脏物，跨越了那棵树底下的金黄色的树叶，来到没有被树枝遮蔽的地方，仰起头，沐浴在秋日暖暖的阳光下。他肯定，这里的阳光没有加利福尼亚的阳光好，但这是一个预先的体验。

他的名字叫詹姆斯·麦克林·钱斯。麦克林是他的爱尔兰母亲少女时代的姓。她在生他的时候难产死了，而且也许是因为对妻子的爱，也有儿子生下来就没有了母亲的缘故，所以爸爸一直以来就叫他麦克。他身高五英尺十英寸，而且他挨过了作为一个矿工儿子的成长岁月，身子骨长得健康而又结实。近几个月来，虽然他经常在露天的地方，但是比他在他永远离开了的斯库尔基尔县的那个时候也只是稍稍黑了一点——他依然是一个白皮肤的东部人。

麦克遗传了他父亲纯棕色的头发和他从来没有见过的母亲的淡褐色的眼睛。他在这趟旅行中留起了胡须，他的胡须跟他的头发大相径庭，色泽要浅一点，要红一点，而且他的胡须遮住了一个强壮的下巴。每当他觉得需要展示自己的笑脸的时候，他的笑容是开朗可爱的，但是他在矿区的孩提时代也让他养成了好斗的习性。

他在树后面放松了一下自己，然后蹲在地上，俯视着他那块包裹着他全部物品的很大的蓝色印花手帕，这些物品包括一把很大的折刀和一本书。他穿着灯芯绒的裤子和一件劳动布的旧短上衣，这套行头就时下的温度来说太厚了点，但是对这趟行程的后阶段来说是有必要的。他出门的时候已经身无分文。那次矿难之后的抚恤费是慷慨的二十五美元，要拿这笔钱，他得签一份书面协议，声明矿业公司从此以后不承担任何责任。体面地埋葬了父亲之后，他已经罄尽那笔抚恤费了。

麦克解开那块印花大手帕，在一个伤痕累累的苹果和其中一块已经硬如木柴的饼干之间犹豫着。他选择了饼干，然后拿起那本书，从它有凸饰压印的皮封面上掸掉饼干碎屑。他仔细检查着书的每一个角，看有没有卷起来，接着他用手掌轻轻地抚摸着那些凸起的文字，这些文字的感觉他烂熟于心。封面上写着：

加利福尼亚及其采金地

之

移民指南

下面就是作者的名字，Ｔ．福勒·海因斯；还有一个日期，１８４８年。

这本书的开本为六英寸乘三英寸，而且有半英寸厚。麦克打开书本，翻到书名页，脸上绽开笑容，仿佛见到了一位老朋友一样。这本书完全是作者的亲身经历和所见所闻。它是在纽约市出版的，出版商是卡什兄弟出版公司，价格十五美分（含地图）。此时此刻，他翻阅着这本他父亲一路带到加利福尼亚又再次带回来的小小图书，目光落到了一行他喜爱的文字上：

早期西班牙探险家想象中的在南美洲的黄金国终于被早期的美洲航海家们发现了，这给了一些人财富，也给了所有人新的希望。

他的爸爸一辈子都相信有黄金国，尽管他就是数以千计的失败的阿尔戈英雄中的一员，他们回家时一无所有，唯有对洒满阳光的金色土地和灿烂前景的美好回忆。麦克也相信有黄金国，而且由于爸爸出事了，倒使他没有了牵挂……他从来就不相信矿业公司，或者说从来就不相信这块凄凉悲惨的冷漠土地，就是这块土地，使那些受骗上当的人耗尽了他们的力气和希望……他踏上了他的旅程，要去证明这位超然神圣的Ｔ．福勒·海因斯的话是真实的。到了加利福尼亚，他将永远不会再感到寒冷，他将永远不会再遭受贫困。

麦克觉得右上角好像有点卷了起来，便再次抚摸了一下书本……实际上没有卷起来……然后，随着上午时光的慢慢逝去，他扎好印花大手帕，继续上路，向西，穿越艾奥瓦州的尤宁县。

半个小时之后，他碰见了两个农家小男孩，在泥地上打着滚，互相用重拳击打着对方。他抢上前去，将上面的那个小男孩揪起来，他的淡褐色眼睛里露出严厉的神情。

“你放开他。”

“不关你的事。”那大一点的男孩说道，“他是我弟弟。”

“我不管……你比他高整一个头呢。”

“你有什么权利来管这事儿？”

“哎呀，我就是喜欢站在无可奈何的弱者一方。这是我爸教我的。”麦克微微一笑说道，接着，他收敛笑容，用一根食指指着那个个儿高一点的小男孩的脸，“所以，你记住我的话。别让我再看见你恃强凌弱。”

“是，先生，好的。”那个儿高一点的小男孩说道，此时他的锐气已经大减。

“这儿附近什么地方有城镇吗？”

“再走三英里就有。”那小一点的男孩说道。

“好。我得去找份工作，这样才能有钱买吃的。”

艾奥瓦州马西登火车站的那幢木头框架建筑在正午的灼热中被烘烤。经过磨光的铁轨闪耀着炫目的阳光，从东向西，穿越那些广袤无垠的富饶大草原，大草原上，一个个筒仓和谷仓矗立在平坦的大地上。麦克被一个很响的焦躁不安的声音所吸引，走进铁道旁站台东端的阴影里。他刚才一直在另一端细细观察马西登的那条主要街道，突然听到了一个人节奏单调的说话声，或者说更像是一种鼓动性的说话片段：

“……探索加利福尼亚的奇妙，再没有更好的时机了。”

站在站台阴影里的那个人已经上了年纪。实际上他只有四十岁左右，但是对只有十八岁的麦克来说，那算上年纪了。他穿着一件彩格子呢大衣，脖子上挺立着纸做的领子，打着孔雀蓝和绿色相间的领带，头上戴着一顶常礼帽。衬衫和领子上的纽饰闪烁着亮光，像一个个小小的金块。麦克看见了那闪亮的金光，却没有看见这些东西很廉价。等我富了，我也要穿这样的衣服。

那个人搭起了一个可以折叠的架子，上面放着一些小册子。当麦克慢慢凑得更近时，他注意到了火车站的墙壁上用平头钉钉着一张广告。

“为了健康……为了财富……为了娱乐”

去看看

加利福尼亚

现在就出发！！

超低旅费

错过不再！

这个演讲者在空中挥舞着他的一根手指，说道：“所以啊，朋友们……”

他的听众是三个面部皮肉下垂，戴着草帽，穿着粗蓝布工作服的农民，还有一个是两个小女孩的母亲，小女孩戴着老式的方格条纹布做的宽边遮阳女帽，这些人看上去完全不像是朋友的样子……

“别去相信那些妒忌的人和无知的人可能会对您说的话。加利福尼亚的居民比我们生活得有滋有味。他们完全不是生活在野蛮、原始的异地他乡。事实上，他们在享受着全美利坚合众国美好的气候，肥沃的土地，清澈的天空，温和的冬季，健康的环境。”

麦克轻而易举就相信了。他从爸爸那儿听到过同样的话，而且他在Ｔ．福勒·海因斯的书里也看到过同样的内容。

“而且，由于联合太平洋铁路公司和中央太平洋铁路公司把旅费降到了的优惠程度，所以您千万别错过了去那个黄金州的机会，也许您会在那里找到新的家，而且……谁知道……您也许会找到您的财富，就是这种财富，自从返家的马尼拉大帆船访问她的海岸以来，自从弗朗西斯·德雷克爵士沿着其海岸线航行以来，自从那些勇敢坚强的西班牙征服者穿过其峡谷，翻越其高山，前来寻找宝藏以来，便吸引着那些勇敢无畏的人来到了加利福尼亚。抓紧啊，我的好朋友们。我这儿有车费价目表和所有相关的信息。”

这个推销员展示着一把小册子。一个农民俯身向前，在铁道上吐掉他的烟蒂：“这他妈的太远了。而且干吗去？去让印第安人剥头皮，或者让拦路强盗一枪打死？不去，谢谢。”说着他拔脚离开了。

“先生……先生们……这可是彻头彻尾的愚昧无知和不符合实际的……”

推销员停住了话头。其余的农民全都跟着个农民离开了。接着，那个母亲“嘘，嘘”地赶着她两个戴着宽边遮阳女帽的女儿，自己拿了几本小册子之后，绕过了那个墙角。

推销员瞧着那两个小女孩蹦蹦跳跳地走过一条躺在泥地上抓扒虱子的小狗身旁：“唉，恐怕，近期，无论什么时候，这些年轻女士都没有现钞，买不起火车票的。耶稣啊，整一个乡巴佬的城镇。”

他将小册子扔进一只打开的箱子里，开始折叠他的架子。

麦克走向前去：“我想要一份。”

那推销员拿他的常礼帽扇着风：“孩子啊，我受雇于中央太平洋铁路公司，做旅行推销，兜揽人们买票乘火车。你看上去不像有钱的人，恐怕连去近茅房的路费都付不出的。”

麦克生气地平视着他的双眼：“我没钱。可是我喜欢看有关加利福尼亚的所有东西。我就是要去那里。”

“是吗？”

麦克点点头。

这人又开始摇唇鼓舌：“那么你比这儿那些白痴要聪明。”

他朝西面做了个手势：“加利福尼亚历伟大的陆上通道……一条到那儿的便宜路子，抓住机会啊……唉，他们他妈的什么都不想了解。也许得梅因的人不会这么愚蠢吧。”

他扔了一本小册子给麦克。封面用的是十分漂亮的平版印刷，加利福尼亚的明媚阳光照耀在葡萄架上和层层叠叠的小麦垛上，几个角上描绘着显示爱国精神的旗帜，背景里，一只灰熊在悠闲自得地徜徉。

“谢谢。”麦克说着，将那份小册子夹进他的书里，这引起了那人的兴趣。

“那是什么？”

“一本写淘金热的指南。”

那推销员勾动着他的指头，麦克不情愿地将书递给他。那人舔了大拇指一下，翻着书。

“小心啊。”麦克说道，“这是我爸给我的。他一直把它带到了矿区。”

“哦，他住在加利福尼亚，是吗？”

“不是，住在宾夕法尼亚。就是说，７月之前住在那儿……他已经死了。他没有找到金子，回家来了。”

“没有多少人找到金子。”那人说道，这会儿他开始从火车站的墙壁上拆除他那份广告的平头钉。广告的底边印有花里胡哨的文字，敦促人们：

看哪！

柑橘园和其他自然奇观！

房地产和各种商贸良机！

休闲新城和度假天堂！

美好无比的前景随着广告的卷拢滚出了他的视线。

“找到了金子的大多数人哪，”那人继续说道，“把钱像撒尿一样撒在了女人身上，或者质量低劣的烈酒上，或者赌博上。在我看来，我的孩子，加利福尼亚小溪里和河流里的金子，就是黄铁矿。那是傻瓜的金子。”

“我知道。”

“但是你知道这个吗……那儿真正的金子是在土地里。”他将他忧郁的眼神投向了光灿灿的地平线，“一个人所能见到的富饶、美丽的土地。”

“我在书上看到过。而且那儿没有雪。”

“完全正确。除非你生活到内华达塞拉山区，恐怕是这样。”

“我不会去内华达塞拉山区。”麦克宣布道，“我要到旧金山去。他们称它为美国西部的雅典。”

那人乐了，说道：“有雄心壮志。跟我说说，这么远的路，你打算怎么到那儿去？”

“同样的方法，我到这儿也走了很远哪。有可能，免费搭个车，没车搭，就走路。”

站台顶头的一块木板发出嘎吱嘎吱的声响，一个马甲上挂着一块金属徽章的愁眉苦脸的中年男子从墙角那儿转了出来，他交叉着双臂，瞧着麦克，这时的麦克正被那推销员一句爆炸性的惊呼给弄得心神不定。……

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媒体评论

杰克斯是我们这个时代*好的历史小说家。——美国当代女作家、爱伦坡奖获得者帕特丽夏·康薇尔

杰克斯有在生动描述细节的同时展开宏大叙事的天赋。——《纽约时报书评》

这部小说有力地传达了加州原始的、无法抑制的活力。——《出版人周刊》

引人入胜……这部气势磅礴的史诗是对一个蔑视一切障碍的人的纯粹勇气的强烈赞扬。杰克斯给他刻画的人物注入了活力。——《里士满时报》

书籍介绍

本书是一部美国历史题材的长篇小说。主人公麦克的家乡在美国东部，他带着一本旅游指南奔赴西部的加利福尼亚州，希望能够改变自己贫穷的现状，却在路上遭到重重阻挠。后来他历经艰险，终于在那里发家致富，然而遭遇各路敌手，同时他的婚姻也出现了危机……这部小说既是一位底层青年惊心动魄的逆袭传奇，也是一段美国西部云谲波诡的蜕变历史。

• 作者： ChestnutMao 发布时间：2019-07-01 18:31:09

  相比于怀孕圣经这几本书来说该书的针对性更强。它没有怀孕每个月份对应的身体和心理变化，更多注重备孕时的准备工作。很详细！甚至后面还有半本是针对不孕不育治疗和领养等特殊需求的。

• 作者： 夜无汐 发布时间：2022-12-03 10:59:07

  “金山……金山……尘土。”无数血泪造就了一个传奇，也造就了无数幻灭

• 作者： 斯元姐姐 发布时间：2021-05-02 23:46:57

  如果孩子怕鬼，那么这本书很适合，因为这本书里有一群鬼，吓人却又可爱善良的鬼。

  这群鬼因为被人需要和爱着，一个个“身强力壮”，不仅会吃东西，还有深刻的思想和感受。

  对了，鬼还会谈恋爱，不仅恋爱，还结婚了，不可思议吧。

  ★

  之前看伊娃.伊博森的《城堡里的怪兽》，场景、主角和主题都跟这个故事挺相似的，所以，相对前一本来说，少了一丝丝惊喜和意外。

• 作者： GlintonLiao 发布时间：2019-02-08 09:44:27

  一位专注于别墅设计的澳大利亚建筑师。

  除了秉持浪漫的本土主义，重视自然景观外，还主张生态学功能主义。扯了那么多主义，看看作品就发现基本全建在大草原上…

  因为场地条件太优越了，建筑都是坡顶长条形住宅，以获得最大景观面。

  不过这样还有什么挑战呢？一招鲜吃遍天…

• 作者： Old羊 发布时间：2023-07-07 16:55:55

  一个纯粹的美国梦。

• 作者： 王小元 发布时间：2008-04-29 16:44:54

  生存红宝书

• 应对财富风险的重重挑战，从提升财富规划力开始

  作者：？ 发布时间：2022-10-10 17:03:17

  这是一个充满不确定性与挑战的时代，无论是国际形势的改变还是社会经济的变化，都给人们的生活带来了极大的挑战。如果说改革开放的前40年是高净值人士低头赶路、充分发挥个人才干、专注财富积累与事业发展的阶段，那么 2020 年之后，高净值人士就必须学会“抬头看天”——了解经济大形势，了解国家不断推出新政策的底层逻辑及其影响，了解私人财富管理面临的风险、挑战与系统规划方法……对高净值人士及其家庭而言，财富管理不仅仅涉及资产的配置，更涉及对财富风险的系统管理与规划。规划力，是一个家族穿越经济周期最核心的能力。

  然而，认识、了解风险，进而高效地进行风险规划，对于很多高净值人士来说，是一件陌生且超出能力范围的事。基于财富管理的复杂性与个性化，家族的掌门人、核心人物不仅要请自己最信任的专业机构从旁协助，更要亲力亲为，从宏观和微观上进行认知突破与知识积累，才能真正为家族制定出有效、适合的整体规划方案。家族的核心人物参与、思考得越深入，规划的准确性就越高、颗粒度就越小。

  因财富风险而产生的焦虑是真实的，急需做系统规划的需求也是真实的，而横亘在两者之间最大的障碍，就是高净值人士自身对财富风险的认知沟壑。要想应对未来的不确定性与挑战，家族的核心人物要全力以赴，从对私人财富管理的认知开始“破冰”，系统地学习、了解这些陌 生领域的知识架构与具体要素，完成认知迭代。

  那么，事务繁忙的高净值人士，应当如何快速学习私人财富管理方面的知识并了解相关工具呢？笔者作为国内最早专注于私人财富法律服务的律师之一，拥有诸多为高净值家族服务的经验，结合这些经验，我认为可以优先从以下三个方面进行认知突破。

  认知突破一：厘清三类家族财富治理机制

  2021 年招商银行联合贝恩公司发布的《2021 中国私人财富报告》显示，2020 年，可投资资产在1000万元人民币以上的中国的高净值人士数量已达262万人，共持有可投资资产84万亿元人民币。该报告还显示， 除了“保证财富安全”和“创造更多财富”这两个最重要的财富目标，“传承安排规划”与“家族企业治理”成为越来越多的高净值人士的迫切需求。

  近年来，经过金融机构的不断教育，很多高净值人士已经具备基本的风险规划意识，但对于如何做还不够清楚。笔者认为，要想设计出一个好的家族财富规划方案，需要先对家族资产进行基本的分类、梳理，因为不同类型的资产会涉及不同的保障与治理机制。结合笔者团队之前服务过的家族财富规划案例，我们可以根据不同的功能和性质，把家族资产分成三类。

  1.经营类资产

  这类资产主要包括家族企业股权和其他权益类资产。对于企业家的家庭而言，家族企业股权往往是核心财富，而且这种核心财富是动态的，其价值取决于企业的经营管理与传承是否平稳。因此，对于经营类资产，企业家不仅需要考虑一般性的风险如债务、税务等，还要考虑家族企业治理的优化方法、企业股权的所有权与经营权传承机制，以及第二代接班人的培养制度。鉴于改革开放后的第一代企业家大都年事已高，家族企业股权与管理权传承的代际迁移时代即将来临，如何提前规划，是摆在中国民营企业尤其是家族企业面前的社会性课题，需要家族掌门人专门抽出时间去深入思考，并做针对性的整体安排。经营类资产是家族资产治理中最复杂、最考验规划力的一类资产，其认知的重点在于系统的宏观思考能力，比如对家族企业的外部因素（如行业特点、企业发展周期）与内部因素（如接班人的能力、意愿和人选）的综合考量。

  2.非经营类资产

  非经营类资产主要包括家庭房产、金融资产和其他动产等。这些资产是家族长期积累的结果。在拥有家族企业的家庭中，这些资产大多是由企业经营成果转化而来的。这些资产主要面临的风险有：家庭成员的婚姻、继承风险，个人或企业的债务、税务风险，因家庭成员国籍身份变动带来的法律和税务风险等。与经营类资产的治理机制相比，非经营类资产的治理机制相对简单，认知重点在于了解具体的风险点和相应的防范、化解工具，能够根据律师、财富管理机构的建议，做出定制化的风险防范规划。

  3.家族精神资产

  这类资产虽然无法估值，却直接决定了家族的凝聚力、向心力以及 家族的社会评价与家族荣誉。过去40多年，中国聚集全社会的力量埋头搞经济，迅速积累了大量的财富。其中有太多勤奋、进取的家族故事， 构成了一个个家族得以长久传承的精神内核。家族财富的保障与传承， 绝不只是针对有形资产，影响家族百年基业的，一定是家族的无形资产，即家族精神资产。所以，针对这类资产，认知重点在于如何提炼与总结家族精神，并通过制度设计让家族精神一代代传承下去。

  高净值人士可以从上述三类资产入手，梳理其现状及希望形成的治理机制。但基于私人财富规划的复杂性，仅依靠这个框架是不够的，我们还要结合其他维度进行综合考量。

  认知突破二：思考家族财富规划的六个核心维度

  1.生前赠与还是身后传承

  在考虑传承安排时，无论是股权、房产还是金融资产，高净值人士都要考虑是生前赠与，还是身后传承？不同的传承方式具有不同的法律效果。比如，生前赠与，虽然可以产生确定的传承效果，但是自己可能会失去对所赠与财产的控制力，而子女可能会肆意挥霍财产；身后传承，虽然可以确保自己在生前牢牢控制财富，但是身后容易出现遗产纠纷。这二者如何安排，是高净值人士需要思考的第一个维度。

  2.婚前传承还是婚后传承

  第二个维度是：家族资产的传承是在子女婚前进行，还是在婚后进行？高净值人士可以在子女婚前通过赠与或其他方式传承资产，其好处是这笔资产属于子女的婚前个人财产，能在一定程度上防范子女的婚姻财富风险，但年轻的子女能否有效管理这笔资产，也存在一定的风险。 而且在实践中，一般不太可能在子女婚前就完成所有资产的传承，需要在子女婚后进行传承的资产会比较多。因此，如何应对子女婚前和婚后 传承的风险，如何既维护家庭和谐又有效保护家族资产，如何平衡各方 利益，就需要高净值人士了解各个法律、金融工具的特点，把握好子女 婚前和婚后传承的节奏。

  3.国内传承还是国外传承

  对于高净值人士而言，资产和家庭成员可能是“国际流动”的，很多家庭有境外房产、股权、金融资产的配置，家庭成员的国籍身份也各有不同。那么，针对家庭成员的婚姻、继承、税务、企业接班等问题，由于资产、人员所属的国度不同，其涉及的法域自然也不同。这就会面临复杂的涉外法律关系的挑战。如何提前了解、应对此类风险，是一个很复杂也很重要的问题，也是一部分高净值人士亟待解决的问题。

  4.被动传承还是主动传承

  大多数中国人没有写遗嘱、主动做传承规划的习惯，这就导致继承发生时，只能按照法律规定进行法定继承，使得被继承人一生积累的财富很可能无法按照自己的心愿进行分配。所以，利用遗嘱、遗嘱信托、家族信托、人寿保险等工具进行主动传承，就是高净值人士规划力强的直接体现。

  5.股权传承还是衣钵传承

  家族企业最理想的传承方式，是子女继承股权并接手家族企业的经营管理权。但是在现实中，很多子女没有能力或没有意愿接班。所以，在家族企业传承的规划中，一个需要重点考虑的维度就是股权的所有权和管理权是否要分别传承，以及如何做好企业传承的人员安排。

  6.使用传统型工具还是创新型工具

  在家族财富规划中，肯定会涉及落实规划方案的工具。传统型工具有遗嘱、赠与协议、公司章程等，创新型工具有家族信托、人寿保险、居住权规划、意定监护、遗嘱信托等。如何取长补短，在保障实现目标的前提下综合运用各种工具，并形成动态可调整的规划方案，十分考验家族核心人物的认知以及与专业机构配合的能力。就这一点，笔者尤其需要强调的是，本土化的解决方案、专业人士的建议和经验积累，往往能更好地帮助高净值人士实现财富规划目标。

  认知突破三：通过“三识”渐进提升家族规划力

  1.积累通识，提供思考基础

  实现家族财富保障和传承，是高净值人士日益迫切、清晰的需求。但是对于如何规划、谁来帮助规划、用什么工具规划、这些工具能达到什么效果等问题，部分高净值人士毫无头绪，亟须了解一些基本的知识。 很多家族明知规划重要，却又犹疑不决、裹足不前，不是因为没有专业团队的帮助，而是因为家族核心人物不具备通识，力有未逮。

  2.增长见识，激发思考与行动力

  有了基本的知识储备之后，我们就可以通过一些或正面或负面的典型案例，进一步了解家族财富面临的挑战以及规划与否的区别，这实际上就是增长见识的阶段。老话说，“吃一堑，长一智”，但我认为更智慧的方式是“别人吃一堑，自己长一智”。我的很多客户之所以把家族财富规划从“重要但不紧急的事项”提升为“重要且紧急的事项”，委托我和团队进行整体服务，就是因为遭遇了“触发事件”。这个触发事件往往是客户身边或新闻里真实发生的风险案例，它们直接激发了客户的执行力。所以，学习、了解更多财富风险案例，可以有效帮助客户增长见识。本书收录了很多案例，就是为了满足读者这方面的学习需求。

  3. 渐次形成家族共识，实现财富规划

  具备了通识与见识，接下来就需要形成家族共识。我服务过很多家族，我发现，一个家族若能够顺利地制定与执行财富传承方案，往往依赖家族内部成员对方案、传承目标与愿景达成高度共识。共识的达成，保证了家族财富规划的高效与执行的顺畅。所以，家族共识是财富规划的重要影响因素之一。当然，家族共识也是需要教育与学习的，需要整个家族成员，包括第一代与第二代、掌门人与配偶，都抽出精力，内部不断对齐认知，渐次达成。需要提醒的是，达成家族共识的过程虽然很复杂，甚至很艰难，却是非常重要、不能跨越的一环。搞一言堂式的传承方案，效果往往会大打折扣。

  这本书的形成及如何使用

  作为最早从事财富管理的专业律师之一，我早期的很多工作是帮助客户进行认知和理念上的“破冰”，帮助客户形成正确的财富管理理念。为了帮助更多客户实现财富管理“三识”的提升，2017年我开设了个人公众号“薛京律师”，开始了我的专业分享。几乎每周，我都会分享一篇有关财富管理的原创文章，从2021年开始，我更是坚持在每周五分享财富管理领域的最新资讯。我希望每篇文章都提出一个真问题，或一个高频的财富管理痛点，并尽力提出解决问题的建议，至少尝试指出方向。在繁忙的工作之余，坚持高质量的输出的确颇有压力，我的动力来自一个小小的使命感：帮助更多人了解财富管理，在通识、见识和共识上向前迈步。

  这些文章主要分为几类：第一类是向读者介绍财富管理的理念与最新资讯，帮助读者理解财富管理这个领域到底管理什么，即What（什么）；第二类是分享财富管理的工具及如何运用，不同的工具有哪些功能、哪些利弊，即How（如何）；第三类是分享比较典型和热门的财富管理案例，包括成功的和失败的，分析成败的原因及可以借鉴的经验与教 训，即 Why（为什么）；第四类是分享在财富管理生态系统中，客户、专 业机构、家庭成员、家族企业如何彼此互相影响，如何形成各自的角色 及如何发挥各自的作用，即 Who（谁）。

  我在写作这篇序言时，已发表百余篇原创文章，更新了60多期财富管理领域的动态与资讯。阅读我的微信公众号文章，已经是很多高净值人士、财富管理从业者和律师同行的习惯。发表这么多文章后，越来越多的同事、同行、客户不约而同地提出了一个建议：为什么不把这些“ 干 货”结集成书，分享给更多的读者呢？——这就是本书的由来。我希望这本书能给大家提供更多思考的支点，帮助更多人减少财富风险认知盲区，提升家族财富规划力。在写每一篇文章时，我并没有想到它会变成一本书里的某个章节。经过与策划人吕征老师的深入探讨，我们一致认 为，以这些文章为素材，完全可以写出一本内容丰富、结构完整的图书。

  全书分为5章，包括企业财富、财富传承、婚姻财富、财富工具与政策解读，共 33 节。本书通过分析真实案例，并给出具体的规划方案与风险防范措施，帮助高净值人士了解企业、婚姻财富的保护方法，财富传承的维度与工具，以及财富管理新政策给他们带来的深刻影响。

  不论您是高净值人士、对财富管理感兴趣的律师，还是金融机构或财富管理相关业务的从业者，我都建议您先通读本书，然后根据目录重点阅读您感兴趣或者与您手头的工作、问题相关的章节。您也可以订阅我的微信公众号和视频号“薛京律师”，我会不断更新专业内容及业界最新动态与资讯。

  在整理书稿的过程中，我重温了自己这几年来对财富管理的观察与思考，看到了财富管理理念的不断普及与进步。这些进步固然让人欣喜，但还远远不够，还有太多的问题和风险需要我们去解决，还有太多的专业难关等待我们去克服。我希望能凭着自己的专业和坚持，为整个财富管理行业的发展略尽绵力。初心在此，不敢或忘。

  我相信，认知的边界决定了财富的边界；我也相信，在提升财富规划力这件事上，一分耕耘一分收获，早播种早收获。与所有的读者朋友共勉！

  薛　京

  2022 年 3 月早春于北京

  （摘自薛京律师《私人财富保护、传承与工具》）

• 《无意识的文明》读书笔记

  作者：饴白 发布时间：2020-06-07 15:15:26